Crédit : Comment comparer les banques ?

Lorsqu’on recherche un emprunt immobilier, on peut très vite se retrouver noyé sous la tonne de taux d’emprunt différents que proposent les banques. Vient alors le moment où il faut comparer ces banques entre elles afin d’obtenir la meilleure option pour votre profil.

Mais ce n’est pas une mince affaire lorsqu’on n'y connaît pas grand-chose au secteur bancaire. Chez Achylles, on a décidé de vous faire un petit article pour vous expliquer comment comparer efficacement les banques pour obtenir le meilleur taux !

Tout d’abord, vous devez vous informer sur les taux pratiqués en ce moment. Voici un récapitulatif des taux moyens en vigueur en fonction de la durée de l’emprunt :

Durée d'emprunt                Taux immobilier moyen

15 ans                                 0,75%

20 ans                                0,88%

25 ans                                1,14%

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Grâce à ces informations, vous savez désormais où vous situer en termes de taux. Votre objectif est alors d’obtenir idéalement un prêt proche de la moyenne. Sachez que les taux évoluent constamment, il vous faudra donc garder un œil sur ces évolutions. Pas de panique, une recherche internet suffit pour connaître les taux moyens du moment.

Comprendre les différences entre les taux

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Il s’agit ici de comprendre pourquoi les taux diffèrent entre les banques et en fonction des clients afin de savoir comment comparer les offres.

Comparer en fonction de votre profil

Les organismes de crédit souhaitent seulement le remboursement de l’emprunt dans le temps imparti. Lorsqu'une banque vous accorde un prêt, elle fait un pari sur le futur. Elle vous fait confiance en vous confiant l’argent que vous vous engagez à rembourser. Elle prend donc un risque en vous faisant confiance.

Les banques évaluent donc le risque et compensent en se rémunérant par un taux plus ou moins élevé. Donc plus la banque est convaincue que vous rembourserez, plus vos conditions d’emprunt seront bonnes.

Le taux s’adapte donc à votre profil : vos revenus, votre épargne, votre situation professionnelle et personnelle. Ces variables diffèrent naturellement d’un individu à l’autre : le taux diffère donc. Lorsque vous comparez les taux, il faut donc essayer de comparer en fonction de votre profil. Car le taux d’un profil indépendant ne sera pas le même que le taux d’un salarié par exemple. Sachez que certaines banques ciblent un type de client bien précis. Par exemple, la Bred souhaite attirer les fonctionnaires et la BNP plutôt les profils à hauts revenus.

Comparer sa banque avec les autres

Même si votre banque accepte votre demande de prêt, il est indispensable de comparer le taux proposé par celle-ci avec d’autres banques. En effet, vous serez surpris de voir que le banquier avec qui vous faites affaire depuis des années ne vous offre pas forcément le taux le plus bas ! Et ce pour une raison très simple : vous êtes déjà un client fidèle !

En effet, les banques concurrentes ont tout intérêt à ce que vous souscriviez à un prêt chez elles, car vous êtes un potentiel nouveau client de longue date pour elles ! La domiciliation bancaire n’est plus obligatoire depuis 2018 lors de la souscription à un emprunt chez une banque autre que votre banque principale. Néanmoins, la banque peut l’exiger pour 10 ans si elle vous offre des conditions de prêt préférentielles ! Vous avez donc tout intérêt à quitter votre banque.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour négocier ces conditions de prêt préférentielles ! En effet, la domiciliation est le moment parfait pour obtenir un taux plus bas, la suppression de vos frais de dossier, une réduction sur vos services financiers (carte gratuite…), etc.

Différence de taux entre banque nationale et régionale.

Vous avez peut-être remarqué que deux agences de la même enseigne pouvaient proposer des taux différents ? Cela est probablement parce que l’une est une agence régionale.

Les banques régionales sont rattachées à des organisations mutualistes. Il peut être très intéressant de faire une demande auprès d’une banque régionale, car les agences possèdent un pouvoir de décision. En effet, elles possèdent une certaine liberté dans le fait de vous suivre sur un projet et sur ces conditions. Les banques nationales suivent plus ou moins une même politique de crédit sur tout le territoire. Les banques régionales adaptent leur prix au niveau local. Votre projet aura donc plus de chance d’être accepté dans une banque régionale comme le CIC, le Crédit Mutuel, la Caisse d'Epargne, etc.

Passer par un courtier pour obtenir le meilleur taux

Les taux obtenus par les courtiers ne sont pas les mêmes que ceux que vous pourriez obtenir si vous effectuez votre demande vous-même. En effet, ces derniers possèdent des taux préférentiels car ils ont une relation de confiance avec les banquiers. Le courtier apporte des clients à la banque dont il a bien étudié le dossier. Les banques les considèrent donc comme de bons clients. Cette étude du dossier par le courtier dédouane les banques de ce travail et vous permet la suppression des frais de dossier.

De plus, les courtiers ont la possibilité de contacter la personne directement en charge de l’obtention ou non du crédit. Ce circuit court lui permet d’être convaincant avec la bonne personne et de vous obtenir un meilleur taux.

En bref :

• Gardez un œil sur l’évolution des taux moyens en vigueur régulièrement

• Comparez les offres en fonction de votre profil : un profil considéré comme plus risqué ne sera pas sujet aux mêmes taux.

• Comparez votre banque avec les autres : vous pourrez obtenir un meilleur taux et une réduction sur les services bancaires chez une autre banque que la vôtre grâce à la domiciliation bancaire notamment.

• Vérifiez les taux dans une banque régionale. L’offre pourrait y être plus avantageuse.

• Faites appel à Achylles pour trouver un prêt. Ce dernier obtiendra un bien meilleur taux.

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