Pourquoi choisir un courtier pour son assurance de prêt immobilier ?

Comment fonctionne une assurance de prêt immobilier ?

Ça y est ! Vous avez enfin trouvé votre logement de rêve et vous vous apprêtez à souscrire à un crédit pour financer votre projet d’achat. Mais pour cela, vous devez d’abord choisir une assurance de prêt, qui sert à vous protéger de tout risque et qui garantit à la banque le remboursement de votre crédit immobilier.

Votre banque va naturellement vous proposer un contrat d’assurance groupe. Seulement voilà, chaque emprunteur à un profil et des besoins d’assurance différents, et un contrat d’assurance groupe n’est pas forcément la solution la plus adaptée.

Depuis septembre 2010, la loi Lagarde ouvre l’assurance de prêt à la concurrence, ce qui signifie que vous êtes libre de choisir l’assurance de votre choix pour assurer votre crédit (à garanties équivalentes ou supérieures obligatoirement par rapport à l’assurance groupe de votre banque).

Mais le marché des assurances de prêt est vaste et il peut vite être difficile pour un particulier d’y voir clair, et donc de choisir l’offre la plus adaptée. C’est là qu’intervient votre courtier en assurance de prêt immobilier.

Le coût de votre assurance dépendra principalement des garanties demandées par les banques ainsi que de votre profil, qui vont servir à déterminer le taux d’assurance du prêt immobilier et donc le coût de l’assurance. La fiche standardisée d’information ou FSI simplifie ce procédé de comparaison des offres en listant les risques pris en charge par les organismes d’assurance.

Vous y trouverez généralement :

·  La garantie décès (DC)

·  La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Elles sont aujourd’hui quasi obligatoires dans toutes les banques.

·  Des garanties complémentaires optionnelles pour garantir une invalidité ou une incapacité de travail à différents degrés (IPT, ITT, IPP)

·  Une garantie perte d’emploi (PE).

D’autres aspects de votre dossier seront également étudiés, par exemple :

·  Votre âge

·  Votre profession

·  Votre statut (CDI, CDD, indépendant, intérimaire, fonctionnaire, profession libérale, etc.)

·  Vos revenus

·  Votre état de santé : problèmes éventuels, fumeur, etc.

Que fait le courtier en assurance de prêt ?

Le courtier en assurance de prêt est le professionnel qui va se charger de choisir la meilleure assurance et d’en négocier au mieux les conditions pour un emprunteur, c’est-à-dire qu’il exerce sous mandat de son client. Véritable expert du marché des assurances et des banques, c’est avant tout votre conseiller et votre accompagnateur dans vos démarches financières vers votre nouveau chez-vous.

Cette profession est fortement réglementée, vous devez donc veiller à ce que votre courtier dispose d'une habilitation IOBSP (Intermédiation en opérations de banque et en services de paiement) et qu’il ait fait l’objet d’un enregistrement à l’ORIAS.

Concrètement, que fait-il ? Son objectif est de vous accompagner pour trouver l’assurance de prêt qui vous protège le plus, et cela au prix le plus bas possible.

Comment travaille-t-il ?

Votre courtier en assurance de prêt est en contact continu avec un vaste réseau d’assureurs et compare leurs offres en temps réel. Il se base sur votre situation personnelle et professionnelle, et contacte alors les assureurs de son réseau susceptibles d’assurer votre crédit immobilier. Une fois votre dossier complété, il présente votre projet aux établissements qu’il juge pertinents.

En somme, il va négocier avec les différents assureurs du marché le meilleur tarif possible et vous propose un contrat dont les garanties sont aux moins équivalentes à celles exigées par votre banque, comme la loi l’exige. Viens alors une phase de conseil et d’information. En effet, c’est au client que revient finalement le choix de son contrat d’assurance. Il analyse les détails des contrats et vous apporte tous les éléments dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée. Il est également là pour vous accompagner dans les différentes étapes de souscription au contrat d'assurance de prêt immobilier et encore au-delà. Par exemple, il est capable de régler les éventuels litiges entre vous et l’assureur. Le courtier en assurance de prêts immobilier est donc une aide précieuse.

Pourquoi choisir un courtier en prêts immobiliers ?

Il peut être tentant de vouloir trouver soi-même son contrat d’assurance. Toutefois, il existe plusieurs avantages non négligeables pour vous si vous utilisez les services d’un courtier en assurance de prêt.

• Vous réalisez des économies sur le coût total de votre assurance, et donc de votre emprunt. Le courtier est le plus souvent rémunéré par les compagnies d’assurances elles-mêmes, avec une commission qui dépend du montant de votre contrat.

Le courtier ne représente donc pas un frais supplémentaire à apporter pour l’emprunteur. Attention, certains courtiers travaillent directement sur le terrain et peuvent vous facturer des honoraires, tandis que les courtiers qui travaillent en ligne ne vous en demanderont jamais.

Toutefois, il n’est payé qu’à la signature de ce dernier, et il a donc tout intérêt à vous faire économiser de l’argent en vous faisant profiter des meilleurs taux et conditions disponibles pour votre profil. La dimension économique est évidemment cruciale car l’assurance de prêt représente souvent le deuxième poste de dépense le plus important lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier et augmente vos échéances. Le courtier, en plus de négocier votre contrat d’assurance à votre avantage, vas vous permettre de réaliser des économies de frais de dossier, d’assurance ou encore de garanties.

Des organismes de consommateurs comme « Que Choisir » estiment qu’un courtier peut vous faire économiser entre 8000€ et 15000€ sur le coût total de votre assurance de prêt immobilier.

• Vous allez gagner un temps précieux, que vous pourriez utiliser pour faire avancer d’autres parties de votre projet immobilier. En effet, votre courtier en assurance de prêts se charge de tout. Il transfère votre dossier auprès des assureurs, négocie directement auprès d'eux et compare les offres.

• Votre courtier vous accompagne pour choisir la meilleure assurance adaptée à votre profil. En effet, il est essentiel que vous soyez couverts par votre assurance en cas de problème, et le courtier est là pour palier à tous les risques éventuels, sans vous faire dépenser plus pour autant. Par exemple, certains profils comme les personnes ayant/ayant eu des maladies graves ou exerçant un métier risqué (policier, pompier, reporter…) sont considérés par les compagnies d’assurance comme plus risqués que d’autres profils.

Les courtiers conventionnés AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») peuvent également d’avérer très utiles. En 2015, sur les couvertures décès pour ce type de contrats, 25% des assureurs ont appliqué une surprime à la souscription et 1% ont appliqué une exclusion de garanties.

Les courtiers conventionnés AERAS, comme tous les courtiers, peuvent donc vous éviter certains contrats abusifs pour l’emprunteur.

• Vous accédez à notre réseau de partenaires avec notamment Axa, Alliance, Cardif, MNCAP, Generali et Assurly. 

D’ailleurs, avec Assurly, vous bénéficiez d’une assurance de prêt immobilier transparente, à petit prix, all-inclusive et 100% digitale.
Cerise sur le gâteau, l’équipe s’occupe de gérer toutes les démarches administratives à votre place !

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Quand dois-je choisir mon contrat d’assurance immobilier ?

Votre assurance de prêt doit obligatoirement vous protéger à partir de la signature de votre prêt immobilier. Cette dernière doit donc être prise en même temps que votre prêt immobilier.

Lorsque vous choisissez votre crédit pour votre projet immobilier, il se peut que l'offre groupe d'assurance emprunteur de votre banque ne vous convienne pas. Heureusement, vous avez toujours la possibilité de chercher une offre d'assurance plus adaptée auprès d'un autre établissement. Le courtier en assurance intervient lorsque vous choisissez l'assurance proposée par un organisme autre que votre banque.

Puis-je changer de contrat d’assurance pour mon prêt immobilier ?

Oui ! Depuis la loi Bourquin ou Sapin 2, mais aussi la loi Hamon, il est désormais possible de changer de contrat d’assurance de prêt immobilier. Différents cas sont alors envisageables :

·  Votre crédit immobilier est déjà signé et vous avez déjà souscrit à une assurance de prêt immobilier. Vous avez 1 an après la signature de votre prêt pour changer d'assurance emprunteur grâce à la Loi Hamon.

Faites attention à trouver une offre au moins aussi protectrice que celle proposée par votre banque afin de respecter l’équivalence de garanties

·  Votre contrat est à sa date d'anniversaire, et vous pouvez désormais changer de contrat d'assurance grâce à l'article L.313-30 du Code de la consommation, et ceci est valable pour tous les contrats depuis le 1er janvier 2018.

·  A chaque date anniversaire de votre contrat d’assurance, la Loi Bourquin (Sapin 2) vous permet de changer d'assurance emprunteur.

A noter qu’à chacune de ces étapes, vous avez la possibilité d’utiliser les services d’un courtier en prêts immobiliers pour bénéficier des avantages cités plus hauts.

Enfin, fiez-vous au TAEA ! Ce taux détermine le coût total dû par l’emprunteur et vous permettra de comparer aisément deux offres afin de sélectionner la moins onéreuse.

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