Si vous avez contracté un emprunt il y a un petit bout de temps, avez-vous pensé à vérifier l’évolution des taux ? Car si le taux que vous aviez obtenu est plus élevé que ceux en vigueur actuellement, vous devriez peut-être réfléchir à une renégociation de votre emprunt !
En effet, les taux actuels sont particulièrement bas. Si le taux moyen était de 2,01% en 2015, il était de 1,25% en mai 2020. Il y a donc de fortes chances que votre taux soit plus élevé que la normale.
On vous explique dans cet article comment renégocier votre crédit pour faire des économies !
Le rachat de crédit
Vous avez la possibilité de revendre votre crédit à une autre banque que celle dans laquelle vous êtes actuellement. En effet, cette deuxième banque peut vous proposer un taux beaucoup plus intéressant. Celle-ci rembourse votre crédit à votre banque et vous propose un nouveau crédit plus avantageux. Elle gagne donc un nouveau client et de votre côté vous faites des économies !
La négociation - votre banque actuelle
Cette méthode est plus simple que la précédente car vous évitez de nombreuses démarches administratives. Mais il vous faudra être très persuasif, car votre banque n’y a pas toujours grand-chose à gagner.
En effet, votre banque rembourse elle aussi le crédit qu’elle vous a accordé auprès d’établissements financiers. Les intérêts que vous lui payez lui servent donc à faire une marge. C’est pourquoi lorsque vous demandez une baisse de taux, il se peut qu’elle refuse.
Il vous faudra faire jouer la concurrence pour la convaincre. Mettez en avant tous les produits que vous possédez chez elles et depuis combien de temps. Si votre banquier.ière sent qu’il/elle peut perdre un très bon client, il/elle pourrait vous offrir un meilleur taux.
Le rachat est-il vraiment intéressant pour vous ?
La renégociation de votre emprunt peut être très avantageuse sous certaines conditions :
- Comme nous l’avons vu précédemment, c’est l’écart entre votre taux actuel et le taux que vous pourriez obtenir qui fera qu’une renégociation est nécessaire ou non. Vérifiez donc si votre taux est plus élevé que les taux pratiqués actuellement.
D’autre part, le montant de votre mensualité peut aussi être un critère de décision. Payer un emprunt avec un taux plus bas et des mensualités plus hautes vous fait économiser car vous rembourser plus vite et payez donc moins d’intérêts. Vous pouvez aussi faire une renégociation et obtenir un taux plus bas afin de payer des mensualités moins conséquente pour alléger vos finances.
Sachez que plus vous attendez pour renégocier votre crédit, moins cela a d’intérêt. Vous devez donc vérifier le temps qu’il vous reste à rembourser avant d’avoir recours à une renégociation. En effet, vous rembourser une grande partie de vos intérêts en début de crédit. Donc si vous êtes à la fin de votre emprunt, vous ne réalisez pas de grandes économies car vous avez déjà remboursé la majeure partie de vos intérêts.
Les frais bancaires à prévoir
Lorsque vous optez pour le rachat de crédit, vous engendrez des frais supplémentaires. Votre banque doit faire passer votre crédit à une autre banque ce qui revient à un remboursement anticipé. La banque va donc vous faire payer des IRA (indemnités de remboursement anticipé). Ces IRA sont plafonnées à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts.
Si vous avez souscrit à une exonération d’IRA lors de la signature de votre crédit, vérifiez si cette exonération est valable dans le cadre d’un rachat de crédit.
De plus, lors de la souscription à votre nouveau crédit vous devrez payer des frais de garantie et des frais de dossier.
Faire appel à un courtier pour renégocier son prêt
On ne va pas vous le cacher, la renégociation de crédit est une opération complexe. La meilleure solution est de faire appel à un courtier. Ce dernier saura négocier la meilleure offre pour vous et vous évitera de nombreux frais. Un courtier sera en mesure de déterminer si la renégociation est intéressante dans votre cas et il vous aidera à monter votre dossier. N’hésitez pas à faire appel à Achylles pour vous mettre en relation avec l'un d'entre eux.
Points clés du rachat de crédit :
- Il existe deux types de renégociation : le rachat de crédit et la renégociation au sein de votre banque actuelle.
- Avant d’y avoir recours, vérifiez la différence entre votre taux et les taux en vigueurs actuellement. Gardez aussi en tête que la renégociation est bien plus intéressante en début qu’en fin de crédit.
- Une renégociation peut aussi être intéressante pour modifier votre mensualité.
- Un rachat de crédit entraînera des frais supplémentaires (IRA, frais de garantie, frais de dossier).
- La meilleure solution est de faire appel à un courtier pour renégocier votre crédit. Il obtiendra une meilleure offre et vous accompagnera tout au long de la procédure. Achylles peut vous aider à trouver.
.svg){kind=small}
.png){kind=small}
