Lorsqu’on est à la recherche d’un emprunt immobilier, il peut être très judicieux de faire appel à un courtier. D’autant plus que si votre dossier a du mal à séduire les banquiers, un courtier pourra jouer le rôle de cupidon et vous aider à réaliser votre projet.
Encore faut-il comprendre en quoi consiste un courtier. Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations nécessaires pour que le courtage n’ait plus de secret pour vous !
C’est quoi un courtier ?
Un courtier en immobilier est l’intermédiaire entre vous(le demandeur de prêt), et la banque. Il se charge de présenter votre dossier à différentes banques dans le but d’obtenir votre prêt au meilleur taux. Le courtier saura comment organiser votre dossier de façon à ce qu’il soit le plus attractif possible. Ainsi, vous maximisez vos chances d’obtenir un prêt !
Comment trouver un courtier ?
Pour trouver ce courtier magique qui vous apportera votre prêt sur un plateau, vous pouvez avoir recours aux comparateurs sur internet, qui se baseront sur le critère géographique pour trouver un courtier près de chez vous. Vous pouvez aussi faire appel à une grande agence de courtage. Le souci est qu’il y a de fortes chances que ces courtiers ne soient pas en adéquation avec votre profil, ou que leur expertise ne colle pas avec la nature de votre projet.
Si vous souhaitez trouver le meilleur courtier pour vous, faites appel à Achylles. Nous vous mettons gratuitement et rapidement en relation avec un courtier interne ou partenaire sélectionné avec soin et adapté à vos besoins. En effet, en plus du critère géographique, nous prenons aussi en compte plus de 20 autres critères pour vous fournir le courtier qui vous correspond.
Se préparer pour son premier rendez-vous
Ça y est, vous avez été mis en relation avec le courtier parfait et vous avez un petit rendez-vous de prévu. Nous vous expliquons comment vous préparer à l’avance. Pour constituer votre dossier, vous aurez besoin des documents de base (pièces d’identité, justificatif de domicile), mais aussi de documents qui pourront en dire plus sur votre situation.
Votre situation personnelle
Pour constituer votre dossier, vous devrez fournir des documents qui pourront en dire plus sur votre situation personnelle. En effet, votre courtier a besoin de tout savoir, car ces critères entrent en jeu dans l’obtention de votre prêt.
- Si vous êtes marié et souhaitez qu’emprunter, il faudra fournir votre contrat de mariage. Il y est inscrit des informations importantes pour le courtier qui lui permettront de connaître votre régime matrimonial qui définit, par exemple, la séparation des biens. Le courtier pourra en déduire votre indépendance financière.
- Vous devrez fournir votre livret de famille ou votre jugement de divorce afin d’informer votre courtier du nombre d’enfants à charges et des éventuelles pensions alimentaires versées ou perçues. En effet, cela influe sur votre revenu mensuel et donc sur vos capacités de remboursement.
- Si vous avez un co-emprunteur, ces documents doivent aussi être remis au courtier par celui-ci.
Votre situation professionnelle et financière
Les banques sont très intéressées par votre situation professionnelle et financière. C’est un de leur critère préféré pour définir si vous êtes capable de rembourser votre emprunt.
Vous devez donc informer votre courtier sur votre situation dans les moindres détails. Pour évaluer votre demande, la banque se penchera sur les documents suivants : contrat de travail ou statut juridique, 2 avis d'imposition, 3 bulletins de salaire ou 2 bilans et enfin 3 relevés de compte.
Ce sont donc des documents à fournir à votre courtier. N’oubliez pas de mentionner votre épargne à votre courtier. Pas seulement la partie qui servira d’apport personnel pour l’emprunt, mais bien la totalité de votre épargne. Plus vous en avez, plus vous rassurez les banques.
De plus, soignez bien vos 3 derniers relevés de compte bancaire car votre comportement économe est un atout que votre courtier pourra mettre fièrement en avant.
Partager votre projet avec votre courtier
Vous devez être totalement transparent avec votre courtier. En effet, vous devez lui décrire votre projet de A à Z et les démarches que vous avez entamées avant de faire appel à lui (demandes de prêt, banques démarchées, courtiers contactés…).
Attention à ne pas tromper votre courtier : avoir recours à plusieurs courtiers en même temps est contre-productif. Ils se retrouvent à être en concurrence les uns avec les autres pour un même dossier ce qui diminue leur capacité de négociation et, in fine, vos chances d’obtenir un meilleur taux. De plus, une banque qui se voit proposée le même dossier plusieurs fois ne sera pas plus à même de l’accepter.
Votre courtier est prêt à agir
L’étude du dossier
Dans un premier temps, votre courtier va étudier en détail votre dossier. Il va organiser ce dernier et mettre en avant tous les atouts qu’il peut en dégager. D’où l’importance d’avoir recours à un courtier adapté à votre profil avec une expertise qui lui permettra de repérer les bons éléments pour les bonnes banques.
Si votre courtier a été trouvé par Achylles, celui-ci se penchera sur votre dossier avec un regard adapté à votre profil. Il saura exactement quelles banques acceptera votre dossier en fonction des spécificités de celui-ci.
La chasse au prêt
Pour que votre courtier puisse commencer à démarcher des banques en votre nom, vous devrez signer un mandat de recherche afin de lui donner votre autorisation. Une fois ce mandat signé, votre super courtier va pouvoir faire jouer ses relations. En effet, celui-ci est quotidiennement en contact avec les banques.
À votre niveau, vous pouvez seulement vous adresser à votre conseiller bancaire. Mais votre courtier, lui, collabore avec le siège de la banque et le service des crédits immobiliers. Il n’y a donc pas d’interlocuteur entre votre demande et la prise de décision car c’est bien ces derniers qui ont le pouvoir d’accepter ou de refuser votre prêt. Il peut donc les convaincre directement ce qui est beaucoup plus efficace.
Votre courtier a aussi accès à des informations exclusives comme la grille de taux applicables fournie par les banques à ce dernier. Elle dépend de différents critères comme le niveau de revenu, la durée de l’emprunt ou encore le montant de l’apport personnel. Avec cette grille, votre courtier déterminera votre score. Notez que le courtier ne se contente pas de vous trouver un crédit à un taux avantageux. Il se charge aussi de négocier l’assurance-emprunteur. Une fois le prêt trouvé vous serez mis en relation avec la banque qui vous formulera un accord de principe et avec qui vous poursuivrez votre projet.
Combien coûte un courtier ?
Votre courtier se rémunère au travers de frais de courtage qui s’élève à environ 1% du montant du prêt. Cela représente en moyenne 2000€. La rémunération va dépendre de la taille du projet : un petit projet entraînera une rémunération de 1500€, tandis qu’un plus gros projet peut engendrer jusqu’à 6000€ de frais.
Il faut savoir qu’un courtier vous permet de réaliser pas mal d’économies. En effet, lorsque vous contractez un emprunt auprès d’une banque, celle-ci vous fait payer des frais de traitement de dossier. Or, lorsque vous passez par un courtier, c’est ce dernier qui s’occupe du traitement de votre dossier. La banque a donc du travail en moins. Votre courtier est donc avantagé au lors de la négociation des frais de dossier. Par ailleurs, le savoir-faire de votre courtier lui permettra de négocier le meilleur taux d'emprunt et d'assurance. En général, la réduction de taux va de 0,2% à 0,3%,voir 0,5% à 0,6%pour les primo-accédants.
Pour un emprunt classique de 200 000€ sur 25 ans, votre courtier peut réduire le coût de votre emprunt de 10 à 15 000€.
En Bref :
- Faites appel à un courtier pour obtenir un prêt au meilleur taux.
- Pensez à Achylles pour trouver votre courtier : on se charge de vous mettre en relation gratuitement avec un courtier qui vous correspond.
- Remettez-lui tous les documents importants pour qu’il cerne au mieux votre situation personnelle, professionnelle et financière.
- Décrivez votre projet et vos démarches de A à Z.
- Le courtier étudiera votre dossier et vous trouvera un prêt grâce à ses relations privilégiées et des informations exclusives.
- Il pourra négocier le meilleur taux pour vous et vous permettra de réaliser des économies conséquentes, ce qui rentabilise largement vos frais de courtage.
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