#1 C’est quoi un apport immobilier ? Pourquoi est-il conseillé d’en avoir un ?
L’apport immobilier est la somme d’argent dont vous disposez au moment où vous cherchez à obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier. Au-delà de l’avantage évident que constitue cet apport en diminuant votre endettement, il est aussi porteur d’avantages moins connus.
À l’achat d’un bien, des frais annexes viennent s’ajouter, comme les frais de notaire, qui sont souvent lourds. Ils représentent à peu près 2 à 3% du prix du bien pour de l’immobilier neuf (8% pour de l’ancien). Se constituer une épargne, afin de lisser cet effort financier sur la durée, est donc fortement conseillé.
Au-delà de l’avantage financier, cet apport prouve à votre banque que vous êtes un profil sérieux, sachant gérer son argent et par conséquent moins risqué. Et qui dit moins risqué, dit moins de garanties à prendre et donc… un taux d’emprunt plus faible !
#2 Comment se constituer un apport grâce à l’épargne ?
Pour constituer un apport, on vous conseille d’épargner une somme chaque mois, en fonction de vos revenus. Mieux vaut être rigoureux sur le long terme pour prouver à sa banque que gérer ses finances n’a aucun secret pour vous.
Pour savoir combien épargner tous les mois, il vous faut tenir compte de :
● vos revenus
● vos dépenses mensuelles (loyer, charges, transports, dépenses alimentaires, loisirs...)
● votre situation familiale (en couple, célibataire, enfant(s) à charge…)
● vos objectifs
Une fois que vous avez tout défini, le montant que vous devez placer varie généralement entre 5% et 35% des revenus.
#3 Quelle solution d’épargne choisir ?
Il existe différents types de placements plus ou moins adaptés à votre profil, on vous explique tout !
Les différents types d’épargne :
Le Livret A : c’est un livret d’épargne dont les fonds sont disponibles à tout moment. Il est sans frais, mais ne rapporte que 0,50% d’intérêts. Son plafond est de 22 950€.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : ce livret a un fonctionnement et un taux d’intérêt similaire au Livret A. Il se différencie dans le fait qu’il finance en partie (59%) des PME spécialisées dans l’économie sociale et solidaire (ESS) et l’économie d’énergie dans les logements neufs et anciens. Il est en réalité assez difficile de dire ce que finance ce livret dans sa globalité.
L’assurance-vie : c’est LA solution d’épargne préférée des Français (13 millions de contrats). C’est une solution sur le long terme qui permet de débloquer son argent à tout moment et qui bénéficie d’une fiscalité allégée.
Il existe deux types d’assurances-vie :
● L’assurance-vie en fonds euro (à capital garanti), son rendement était en moyenne de 1,3% en 2020, ne compensant donc pas l'inflation.
● L’assurance-vie en unités de compte (à capital non garanti), permettant d’atteindre des rendements plus conséquents.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : également dans une optique de long terme, cette solution a pour objectif de constituer une épargne une fois que l’on quitte la vie active. Cette somme est déblocable lors de l’arrivée à la retraite.
PEL - CEL : le plan épargne logement et le compte épargne logement sont deux options qui peuvent être considérées pour le financement d’un projet d’achat immobilier. Ils peuvent tous deux permettre d’obtenir un prêt immobilier à taux privilégié. Cependant, leur taux d'intérêt est peu avantageux,1% pour le PEL et 0,25% pour le CEL.
Le livret d’épargne populaire : étant donné qu’il s’adresse aux personnes ayant des revenus modestes, son plafond est de 7 700€. Il faut avoir un revenu annuel maximum de 20 000€ et le montant de dépôt initial est de seulement 30 € ! C’est une solution se rapprochant du Livret A et dont le taux d’intérêt était de 1,25 % en 2020.
Comme vous pouvez le constater, il existe beaucoup d’alternatives au Livret A, à vous de choisir celle qui vous correspond le mieux !
Risque vs performance
C’est l’éternelle question. Certains produits d’épargne sont sécurisés, d’autres non. Pourquoi ? Parce que certains comme les livrets sont généralement investis dans ce que l’on appelle des fonds euros. Ce sont des fonds à capital garanti, mais ayant un rendement de 1,3 % en moyenne en 2020, restant en dessous de l’inflation. Cela signifie en réalité une perte du pouvoir d’achat pour l'épargnant.
D’autres produits d'épargne ont pour but de créer de la valeur et sont donc investis dans des produits à capital non garanti. C’est le cas par exemple de certaines assurances vie, pouvant atteindre des performances moyennes entre 4 et 12% en fonction du profil de risque choisi par l’épargnant, défini en fonction de son projet. Il est recommandé pour la constitution d’un apport immobilier d’investir dans des fonds avec un rendement moyen supérieur à l’inflation, afin de faire fructifier cet argent et d’arriver avec la somme la plus conséquente possible, tout en maîtrisant son risque.
Mais, où épargner ?
Entre les banques traditionnelles, les banques en ligne ou encore les solutions d’épargne enligne, on ne sait plus où donner de la tête.
Pour répondre à cette question, il faut d’abord se demander où ira votre argent. Eh oui, votre argent ne dort pas sur votre livret. Il est investi par ses détenteurs, et aujourd’hui, selon Reclaim Finance, 86,2% des fonds où l’épargne est investie contribuent au financement d’industries néfastes, comme les énergies fossiles, l'armement…
Dans un second temps, il faut se demander ce que cela vous coûte en matière de frais. Les frais cachés sont monnaie courante dans le monde de l’épargne, alors pour éviter les mauvaises surprises, il est important de bien se renseigner. Aujourd’hui les nouveaux acteurs de l’épargne viennent challenger les institutions classiques en offrant des produits transparents, 2 à 3 fois moins cher.
#4 C’est quoi une épargne responsable
Le poids carbone moyen de l’épargne d’un Français avoisine les 11 tonnes de CO2 par an selon Oxfam, ce qui représente l’équivalent du poids carbone de sa consommation. Alors on a beau faire des gestes au quotidien pour diminuer notre impact, quand notre épargne finance des puits de pétrole, ça revient à essayer de remplir un seau troué.
C’est en comprenant que notre argent finance le monde de demain, que de nombreuses personnes ont commencé à se tourner vers l’ISR, l’investissement socialement responsable. Mais c’est quoi au juste l’ISR ? C’est le fait d’appliquer un nouveau critère à nos placements financiers, en plus du rapport rendement/risque, on y ajoute les dimensions du développement durable.
En investissant dans un produit d’épargne ISR, les entreprises que votre investissement finance, répondent à des critères dit ESG, qui sont des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. En plus de l’alignement avec ses convictions personnelles, ces investissements portent sur des secteurs d’avenir, répondant aux attentes du monde de demain et par conséquent apportant généralement une meilleure performance.
Afin de garantir le respect de ces critères ESG, il existe des labels, comme le label ISR, le label Greenfin ou encore le label Finansol, garants respectivement du respect de différentes exigences.
Toutefois, certains labels comportent des limites dans leurs exigences, en appliquant par exemple pas d’exclusion stricte de certaines industries néfastes comme les énergies fossiles ou encore l’armement. C’est pourquoi certaines entreprises tentent aujourd’hui d’aller plus loin, en développant des méthodologies de sélection des investissements plus strictes, grâce aux nouvelles technologies. C’est le cas par exemple de Goodvest.
Goodvest est une solution d’épargne en ligne, alliant investissement responsable, recherche de rendement et transparence, qui a développé pour son enveloppe d’assurance vie l’une des méthodologies de sélection des fonds d’investissement les plus strictes du marché, afin d’en finir avec le Greenwashing.
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